着手：妙投APP
“你讨论好要作念吗？”，一位背债中介问谈。
“看着中介发来的相片，我终于下定决心了。我背了2000万的债，得手了500万现款，我开车拉走的”，赵倩（假名）告诉妙投。
（着手：背债中介一又友圈；注：图片内金额共300万）
中介帮赵倩买票到了贷款行所在地，安排她住在货仓，并派了专东谈主 “陪护”。她的身份证银行卡全被收走，被拿去进行包装。她要作念的是，配合署名拍照，从她决定背债，到得手500万现款，一共用了25天。
赵倩的抒发蜻蜓点水，但她揭开的，却是比小红书警示帖更惊悚的真相 ——
她背走的近 2000 万债务，却早已中介被包装成 “躺赚捷径”，藏在那些 “千万别信背债” 的告诫背后。
行动代价，赵倩将靠近“社会性赔本”。“当今支付要用家东谈主的微信、支付宝，不行坐飞机、高铁，不行住星级货仓”，赵倩蜻蜓点水地说。
她也许不知谈的是，背债东谈主不仅会成为“老赖”，还有可能靠近“刑罚、下狱”的处境。
这一丝，背债中介不会告诉她。
中介继承背债东谈主时对风险“避重逐轻”，只为了平分背债东谈主仅存的信用价值。
90后的背债东谈主谢亮亮经中介包装伪造天禀，从多家银行骗取贷款共计3900万元（履行得手600万），犯骗取贷款罪，被判2年。
这一事件震荡了统共这个词金融圈，“坐2年牢换取600万”、“600万有莫得还且归”等话题激励平时接头。
可悲可叹的是，不少东谈主看到的竟是：若是坐两年牢，能换来600万，这不恰是“焕发险中求”的最好写真。且风险和处分并莫得那么高。
只不外，搭进去我方的个东谈主信用。换个视角来看，个东谈主的信用，如今竟如斯低价。
（图片着手：网罗）
据《中国金融黑灰产惩办研究发扬2025》浮现，2025年一季度金融黑灰产商场范畴已打破2800亿元，相较2023年呈现出约40%的大幅增长态势。2024年中国黑灰产从业东谈主员估算超800万东谈主，年复合增长率87%。
让东谈主驰魂宕魄的是，以“行状背债”为代表的金融贷款欺骗产业链正在朝蛮滋长。据胁制猎东谈主统计，2024年胁制猎东谈主共拿获贷款欺骗膺惩谍报414万条，热度逐月耕作；2024年拿获贷款欺骗造孽黑产东谈主员11.5万名，下半年造孽黑产数比上半年增长51%。
（图片着手：2024年互联网黑灰产趋势年度回来）
另一方面，对银行而言，风控的间隙，治理中的谈德风险，以及发现贷款追回的难度极高，又让这么的黑灰产问题难以从根源上禁止。
在银行里面，当今致使流传出一句标语：发展可能会有问题，不发展才是最大的问题。
那么发展，必有代价。
最近，妙投与行状背债东谈主、中介、银行进行了一系列的调换。咱们试图发现，在这个黑灰产业链中，背债东谈主、中介、银行到底组成了一条怎样的利益/受损干系链？
#01
“东谈主死债消”
与普通借款东谈主不同，“行状背债东谈主”经常信用记载极简、财务现象欠安，有些致使已负重债，思通过“终末一搏”赚取一笔“背债费”。
尽管有东谈主思主动背债，但中介并不是什么东谈主都收。行状背债产业链有一套我方的行话和品级。
妙投了解到，中介将客户的信用品级分为4类：小白/纯白、小花、大花、黑户。
小白/纯白：征信“干净”，莫得任何贷款记载、信用卡记载的新用户，致使连征信查询记载都莫得。这类东谈主莫得还款历史，银行对其并无负面画像，反而成了黑中介的首选见识，能获取额度相对较大的信用贷款。
小花：有极少贷款或信用卡记载，征信查询次数未几，属于屡屡“被办卡、被贷款”的普通东谈主。比较小白，风控评分略低，能操作的额度有限。
大花：在征信系统中有强大贷款央求及使用记载，致使屡次被拒。因此这群东谈主固然额度可能高，但信用评分一经较低，风险高，经常只可用于操作较低难度、风险更大的样貌，比如多卡办下、套现。
黑户：有明确不良信用记载、银行拉黑、负债不还者，一经成为金融体系边际东谈主士。这类东谈主很难再通过正规道路获批新贷款，未必却会被用来洗钱或作念更障翳的“灰黑”操作。
据虎嗅妙投了解到，在中介眼中，小白即是“优质填旋”、“顶配猎物”，其次是小花。大花则需要“养一段时辰的征信”，属于长线操作。而有过时的黑户，中介是不收的。
天然，也有中介谎称，黑户也能背债，履行是让其“跑分”，即是把支付账户借给不法分子，用来转账或收款，帮他们将赃款漫衍、洗白，从中赚取一定的佣金。
欢娱作念行状背债东谈主的，多是低收入、无踏实行状、文化水平不高、对偿还债务无力、法律相识薄弱的东谈主。
妙投在搪塞平台上，找到几位思成为行状背债东谈主的东谈主。
一位思找背债40岁的李勤（假名）示意：“欠了35万，天天都是追债的，各式信用卡、小贷太烦了。当今只思背上一笔，将统共小贷、信用卡都还掉。”
更有甚者，破罐子破摔，思径直摆烂。
年仅30岁的王安（假名）坦言，“有网贷过时，思搞终末一笔钱，思帮我父母搞笔养老钱。我当今以为东谈主生没啥真谛，只须有100个，你给我背些许都行，到时候不如故东谈主死债消。”
由于存在过时，李勤、王安都无法背债。
据虎嗅妙投获悉，除了要求征信，中介发布招募信息时，还会要求年齿（45岁以上难度增大）、学历、会写字等。为了继承纯白客户，中介宣称会给落地费、署名费，三包（包吃、包住、包路费）。
（图：发布招募背债东谈主信息）
据虎嗅妙投独家获悉，在履行操作中，中介为了瞩目我方被骗落地费、被“黑吃黑”，会要求面签完之后才给落地费。“订了机票不走的许多，来了下飞机玩几天跑路的也有”，一位中介坦言。
（图：中介、背债东谈主商量落地费）
中介频繁也会发展下线。相通一个金钱包，会被倒了好几手，层层转包出去。第一个分700W，第二个分600W，第三个给500W。此外，“客户资源”频频也会出现几手倒卖的情形。
（图：中介转包）
除了“以拉东谈主头和渠谈对接”为主的中介，统共这个词链条最要津的如故操作方。
操作方深谙各银行贷款居品与审批战略，致使手持银行东谈主脉。他们会依据背债东谈主的信用情况和需求，筹备房贷、车贷等各样贷款，通过高估金钱、诬捏资信来套取大额贷款。
背债东谈主到位后，操作方会先为其 “包装”—— 伪造行状涌现、收入活水等材料，打造 “优质客户” 形象，再安排面签、提交府上等标准，致使通同银行里面东谈主员鼓吹审批通过。
据央视新闻报谈，53岁的农村打零工村民黄某礼被贷款中介盯上，成为“行状背债东谈主”。
在履行操作中，贷款承办东谈主陈某通过与炒房客游某配合，推行“高评高贷”操作，将一套商场价约20万元的二手房以42.5万元的高价卖给黄某礼，银行凭据评估价的80%披发了34万元的房贷，其中近15万元被游某转走。
（图片着手：焦点访谈）
为了通过银行审核，中介伪造了黄某礼的责任单元信息、收入涌现及工资活水账单，致使与银行里面东谈主员通同配合。
随后，中介又通过造作装修协议和伪造还款涌现等技能，先后从农商行、农业银行和邮储银行骗取了装修贷款、毛竹贷款等多项贷款，累计金额达到48.2万元。
这个时候，背债东谈主经常并不留意其中的细节，只柔软什么时候能拿到钱。
为了骗到更多的贷款，中介、操作方也会给背债东谈主还上几期的贷款，短时辰内保管精湛的征信，去找到更多的银行贷款。
#02
肥了谁？
背债，到底肥了谁？
在任业背债产业链中，“出水”意味着背债操作完成资金“落地”（得手）。
贷款到背债东谈主账户后，就会被中介、操作方找个事理转走，中介、操作方开动进行资金分拨和利益结算。
大部分的贷款是被中介、操作方平分，背债东谈主能拿到些许钱要视贷款金额而定。
据妙投不完全统计，企业贷的金额较大，背债东谈主可分到几百万，比如：90后背债东谈主谢亮亮从银行贷出3900万，履行得手600万；而当房贷、车贷、装修贷的金额较小时，背债东谈主拿到的钱很少致使拿不到钱。
有中介告诉虎嗅妙投，“履行上，一些背债东谈主拿到的钱，独一贷款金额的1成”。
行状背债东谈主还不上贷款会成为老赖，银行承担不良的风险，中介、操作方、银行“内鬼”共同平分大部分的利益。
除了背房贷、车贷、企业贷等，还有一种样貌即是“直背”。
比如：当企业、健身房等出现欠账、烂账时，一些雇主就和会过中介找一些干净的“白户”来“顶包”，这些“白户”在操作下就酿成了企业、健身房的法东谈主，来不绝这些债务。
这些背债东谈主、中介都会拿到克己费，幕后雇主却掩盖遭殃，放纵法外。曾有一双退休的爱妻月入1.2万元却背债1.2亿元的新闻，登上热搜。
据妙投统计，大部分的背债金额在几十万到几千万之间。亿元以上的背债并未几见。
不外，只须你欢娱背，些许债务能不错给你背上，因为中介不错分得更多。
#03
“最近有口子吗？”
行状背债东谈主的举止，实质上即是骗贷。
骗贷的技能在于，中介通过对背债东谈主进行“包装”，通过伪造造作的行状涌现、收入涌现、银行活水等，打造一个合适银行贷款条款的“优质客户”形象。
妙投跟银行东谈主士调换“包装贷”问题，该银行东谈主士正在按照行内要求，转发“金融总局“对于警惕“行状背债”罗网的风险教导”到一又友圈。
（图片着手：国度金融总局微信公众号）
“禁止住“骗贷”最径直灵验的样貌，即是不作念中介推选的客户（以下简称“中介户”）。不是说，非中介户就一定没问题，然则大部分出问题的，确定是中介户”，该银行东谈主士坦言。
“据我了解，某银行也出现过某个信贷居品“塌方”，一经进步了不良的红线，径直导致这个居品下架。即是一家中介，径直给你许多件（央求贷款的材料），但这些件全是假的，然后你足够作念了”，该银行东谈主士坦言。
为了拓客，银行也会借助中介的力量。不外，中介里面错落不皆，有好有坏。
据妙投多方面了解，就个贷而言，房地产中介会帮买房主谈主把贷款银行找好，提供升值处事，亦然中介的一种，也有银行东谈主员下野去作念助贷业务。就企业贷而言，融资担保公司、企业代理记账公司等都会波及助贷中介业务。
背债中介更是鱼龙搀杂，什么东谈主都有。不少是无业游民或无固定责任主谈主员在网吧、电子厂隔邻、“三和大神”蚁合地、乡村等地点拉“东谈主头”，有的致使是背债东谈主转成中介，去坑下一个。
而行状背债东谈主经常是中介“作秀包装”推选给银行的。行状背债东谈主都莫得还款智商，过时是势必的，银行的不良率也会因此高涨。
那么，中介业务对银行业务量的影响会有多大呢？
据妙投了解，每个银行网点的中介业务占比不一样，收支很大。银行客户司理跟一个中介串通，中介就会一直在这个行作念业务。不外，中介业务量占银行总体业务范畴并不高。
“我牢记，夙昔有一个违法的中介就被查了，他应该是办了一百多笔业务，单笔按照100万来算，这即是一个亿了。这个中介业务可能会有2到3个亿的范畴，夙昔险些占到了这个支行业务量百分之八九十。不外，有的支行就基本莫得这种中介业务”，另一位银行东谈主士告诉妙投。
“中介比较可恶的地点在于，他只须把这个贷款落地，他就拍拍屁股，抹抹嘴走东谈主的。背面的事情跟他一毛钱干系都莫得”，该银行东谈主士说到。
该银行东谈主士告诉妙投，“中介委果有些资源，若是你莫得客户资源，就得和中介打交谈，就可能遭受这种情况。比如说：这笔贷款看起来有点像“包装贷”，但他也拿不准该放如故不放，致使说他知谈有部分是很假的，也不摈斥他睁只眼闭只眼络续作念。这个就看他我方这个承受智商，要功绩如故要安全”。
“若是有这种领受克己的，查出来都是径直革职，纪委查出来会径直通报的”，该银行东谈主士坦言。
不找中介，完不成放贷任务；找了中介，就可能靠近背债东谈主来“骗贷”。银行放贷东谈主员，也堕入了困局。
“当今，咱们这里有一个叫作念遵法免责，当今不良情况也多了，也不可能说一遭受不良，就会追责你，要扣你的绩效，罚你钱”，该银行东谈主士讲到。
除了少作念中介户，银行的风控体系亦然禁止住“骗贷”的遑急技能。
据虎嗅妙投获悉，只须合适银行的风控模子，就不错提交央求、材料录入（业内也叫“进件”），由银行开动审批。
“银行的风控模子说白了即是，即是从几个维度打分，比如：社保、公积金、个税、银行卡、信用记载、名下车房等，”另一位银行东谈主士向妙投坦言。
据虎嗅妙投了解，不是统共的府上都不错大数据联网核查，这也给中介留住操作的空间。比如：加盖企业公章的材料都有作秀的可能性，银行也无法验印。
“线上审核是机器在跑，线下是东谈主工审核，能骗过银行的，好像率是表里通同，”该银行东谈主士告诉妙投。
“比如：房贷主要看屋子，其他为辅。屋子评估有扣头率，银行一般不会亏掉，除非屋子高估许多，拍卖完银行还亏。在房产评估方面，第三方评估公司、银行里面都同期会评估，取孰低。评估公司评的偏高，会被银行踢出配合名单，”该银行东谈主士向妙投讲到。
按照这套评估样貌，焦点访谈报谈的“高评高贷”的操作，就需要“打通”第三方评估公司、银行里面东谈主员，比如：评估公司径直用房屋生意协议的金额进行评估。另外，不摈斥部分银行的评估风控体系更为通俗。
“不外，银行模子盘曲亦然需要时辰的，都是未必辰窗口的，中介收拢就能作念成”，该银行东谈主士坦言。
而中介在调换群中都会相互问一嘴，“最近有口子吗？”。
“每个银行的风控模子不一样，一些地点性城商行可能莫得那么严格。说白了，东谈主家好的银行作念90分以上的客户，一些小银举止了生涯只可作念85分的，致使以下的客户”，该银行东谈主士坦言。
息差一直都是银行最中枢的利润着手。2024年，城商行的净息差已降至1.4%傍边，低于行业平均水平，且收窄幅度较大。贷款收益率下落，而负债资本却难以同等幅度压降，利润空间被严重挤压。
城商行生涯压力大，并不虞味着不错轻率“启齿子”，而是约束优化风控模子和内控机制，并通过本事技能提高风控智商。
举例：该银行东谈主士告诉虎嗅妙投，“银行活水作秀的许多，银行活水各家也不一样，当今有的活水带二维码不错考证了”。
天然，还有许多本事技能。比如：银行还不错通过加强对资金流向的监控，许多贷款披发后未跟踪畸形转账，举例：当日被中介转走贷款资金的50%。
商量词，对于有组织、有策略、意图明确，致使“自感汗颜”的“欺骗膺惩”，银行很难准备万全。
因此，对于行状背债、对于黑灰产的整治，将会是银行和监管始终必须面对的挑战。
#04
写在终末
固然只斗争到背债行业的冰山一角，但所知已驰魂宕魄。
咱们通俗提防保护的狡饰（身份证、银行卡），在中介眼中其实一文不值，被轻率转发。
况且，大部分中介都认为背债才是“正规灰产”，致使还敢宣称不矜重不错报警。这明明即是涉嫌非法，中介竟然还我方给我方洗脑，避重逐轻。
另一方面，东谈主性果然是经不起磨砺的。
了解背债越多，就越需要对东谈主性中的劣根性保持警惕。妙投在采访流程中，有一位受访者的抒发，止境有代表性：“我也算是一个接受过素养、懂点法律的东谈主。但有的时候，我也思过能赚600万，坐两年牢果然不算什么，当今上2年班，能赚60万都难。”
而这时候，他就去查了一下贷款乱来罪的效果，发现，最高不错是无期徒刑，600万的不清偿推测会被判更久，背债仅仅“有命挣钱、没命费钱”的罗网。
不要去磨砺东谈主性，也不要引颈我方走向阿谁所谓躺平的幽谷。
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遭殃剪辑：曹睿潼