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养老众人服务不可全靠银行交易念念维处置

　　在中国养老体系最脆弱的才略——城乡住户养老保障畛域，一场由银行、老东说念主共同参与的金融实验正在湖南献艺。

　　据公开报说念，湖南省多家农商行近日密集推出的“养老贷”，让60岁的农民不错贷款补缴社保，用畴昔的待业金偿还今天的债务。

　　名义上看，这是一项“惠民调动”，但深究其运作逻辑，却更像是一场精算师对生命长度的冰冷计较，而筹码则是农村老东说念主本就不弥散的晚年保障。  

　　湖南某农商行的宣传册上，一个典型案例被反复援用：

　　要是老东说念主当年按每年300元的最低档缴费，15年累计交纳4500元，退休后每月只可领取165元。

　　要是通过“养老贷”补缴至最高等（每年6000元），贷款85500元，退休后每月可领813元，扣除641元的月供，也只可剩下172元。

　　15年后贷款还清，每月就能全额领取813元，“活到80岁净赚12万”。  

　　这个算法看似完好，却荫藏着两个致命假定：

　　一是老东说念主必须活到75岁（贷款15年还清）；二是，待业金战术畴昔15年不诊治。

　　但现实是，湖南2025年城乡住户东说念主均预期寿命为76.1岁，这意味着近半数老东说念主可能无法活到还清贷款的年岁。

　　而待业金诊治机制早已明确，畴昔基础待业金飞腾的同期，个东说念主账户的购买力可能被通胀稀释。一朝战术微调，老东说念主得手的钱可能根柢隐蔽不了月供。  

　　深究“养老贷”的交易气象，本质上是银行用老东说念主的待业金算作还款起头，变成了一种“自偿性贷款”。

　　银行看似承担了风险，实则通过三重保障锁定了利润：

　　养老贷利率（3.10%至3.45%）或者率高于首套房贷（3.05%）、还款绑定待业金账户、身死由保障公司代偿。且，刻下利率环境处于下行通说念。

　　换句话说，唯有老东说念主辞世，银行锁定现存利率稳赚利息；老东说念主若死一火，保障公司隐蔽风险；惟一可能失掉的情况，是待业金战术大幅下调，但这种情况的代价可能最终会转嫁给财政或接受东说念主。  

　　更值得警惕的是，这种贷款的主义群体恰正是金融教育最薄弱、抗风险智力最差的农村老东说念主。

　　他们可能根柢不懂“等额本息”和“LPR浮动利率”的含义，仅仅被“每月多领钱”的话术眩惑。

　　而一朝畴昔待业金披发延伸、战术诊治，或老东说念主健康景色恶化，他们可能面对“待业金不够还贷，生涯雪上加霜”的逆境。  

　　事实上，湖南并非第一个试水“社保贷款”的省份。

　　2024年，广西曾推出“续保贷”，允许天真服务东说念主员贷款缴社保，但短短数月后就被紧迫叫停。

　　业内大齐以为，叫停原因包括：合规性存疑（社保缴费是否属于消耗贷用途）、金融风险积存、社会公论。  

　　如今湖南的“养老贷”似乎正在习故守常。

　　尽管多家银行声称“与社保部门勾通推出”，但干系监管层于今未明确表态。而部分农商行已开动偷偷下架宣传府上，是否预示着新一轮的战术诊治行将到来？

　　此刻，咱们不得不念念考：

　　“养老贷”兴起的背后，折射出中国城乡住户养老体系何种深层矛盾？

　　农民待业金太低，但普及缴费又无力承担。银行和场所政府试图用金融妙技填补这一缺口，但若穷乏顶层想象，这类产物很可能沦为“食不充饥”的短期处置有缱绻。 

　　惜墨若金易，旱苗得雨难。 

　　的确的出息，未必应当是普及基础待业金、优化缴费补贴、设立更刚正的城乡养老并轨机制，而非让老东说念主“以贷养老”。

　　养老这种众人服务议题，不可全靠银行交易念念维处置问题。一朝养老变成一场“金融对赌”，劣势群体不会是赢家。

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株连剪辑：曹睿潼